不同人生阶段美国家庭收入和财富水平如何定义前5%

了解财富作为一个财务里程碑

你的财务状况可以通过净资产来衡量——即你拥有的资产与负债之间的差额。积累财富需要一个简单的公式：持续积累房产、投资和储蓄等资产，同时管理抵押贷款、贷款和债务等负债。对于那些好奇自己与同行相比的地位的人来说，了解前5%的人群实际拥有的财富水平，提供了有意义的参考。

美联储每三年进行一次全面调查，研究美国家庭的财务状况。他们截至2022年底的最新数据显示，按年龄段划分，定义美国最富有的人的财富门槛——这是追踪自己财务进展的有用基准。

按年龄划分的前5%财富门槛分析

根据美联储的数据，2022年底，整体达到前5%的财富水平需要净资产为$3,795,000。然而，这一目标会根据你的生活阶段而有显著差异。

达到前5%所需的净资产（按年龄段）：

这个模式揭示了一个令人震惊的事实：财富积累在40到59岁之间迅速加快，在60岁左右达到顶峰。之后，净资产开始下降，主要原因是退休人员开始动用他们积累的储蓄和进行慈善捐赠。

与前5%家庭相关的收入水平

收入和净资产并不总是同步增长。许多高收入者由于消费习惯未能积累大量财富，而有纪律的储蓄者即使收入适中，也能积累可观的资产。不过，收入能力当然是有帮助的。

美联储的收入调查涵盖所有收入来源——工资、自雇收入、投资回报、社会保障和退休金分配。这导致不同年龄段之间出现有趣的差异，因为收入来源会随着时间推移而变化。

按年龄划分的前5%收入门槛：

值得注意的是，收入高峰出现在50-59岁之间，之后随着人们逐渐转向退休收入来源而下降。

高收入者的问题：为什么仅靠收入无法积累财富

这是一个令人清醒的现实：在20多岁、收入位于前5%的群体中，只有32%的人同时拥有前5%的净资产。即使在50岁及以上的人群中，这一比例也并不完美。这一差距揭示了一个关键教训：高收入是必要的，但不足以建立卓越的财富。

差异归结于一个行为：储蓄和投资。前5%净资产家庭通常将大部分财富存放在退休账户和投资组合中，而不是在消费上。

通过战略性投资实现财富增长

如果高收入本身不能保证进入前5%，那什么能呢？就是对你的收入进行纪律性地投入到以增长为导向的资产中。有几条途径：

低成本指数投资 提供了简便性和广泛的分散投资。追踪标普500指数的基金以最低的费用捕捉美国股市的整体表现，无需股票挑选专业知识。

定向行业投资 让你专注于你真正了解的领域。成长股、分红股票和特定行业可以带来优越的回报，但伴随更高的波动性。

投资组合多元化 在接近退休时变得尤为重要。逐步转向债券等较少波动的资产，可以保护你花费数十年积累的资本。

数学事实很简单：任何持续少于收入的支出的人都可以积累大量财富，无论收入水平如何。决定前5%的关键因素不是你赚了多少钱，而是你储蓄的纪律性以及你将储蓄有效投入到投资中的能力。

结论

在不同年龄段达到前5%的财富水平需要不断增长的净资产——在60岁左右达到顶峰，然后随着退休逐渐下降。虽然高收入确实可以加快这个过程，但它仍然是次要因素。真正的财富创造者不断关注收入与支出之间的差距，将差距投入到长期投资中。这种收入能力、支出纪律和投资策略的结合，使得前5%的人群与其他人区分开来。