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3只有望在数字银行革命中受益的金融科技股票
金融科技行业持续重塑消费者和机构的资金管理方式。虽然金融科技本身已不再新鲜，但持续的数字化转型为愿意超越当前市场情绪的投资者提供了令人信服的机会。以下是对三只值得关注的股票的详细分析。
移动优先银行机遇：SoFi Technologies
数字银行的采用已达到关键拐点。根据美国银行家协会的最新数据显示，截至10月，超过一半的美国银行客户——54%——主要依赖移动应用管理账户。另有22%偏好基于网页的银行业务，而只有9%会访问实体分行。这一转变代表了银行行为的根本变化，尤其是在年轻人群中，随着年龄增长，这一趋势只会加深。
**SoFi Technologies (NASDAQ：SOFI)**代表了这一转型的纯粹受益者。与传统银行改造数字服务不同，SoFi从一开始就被设计为以线上为先的机构。结果不言自明：客户增长持续稳定，从2019年初的704,000人扩展到今天的超过1260万，连续季度实现了显著增长。
然而，这一渗透率仅仅是冰山一角。美国大约有2.6亿数字原生成人，而大多数SoFi客户与平台的产品关系少于两个。交叉销售的机会仍然巨大。
市场悲观情绪中的收入增长：PayPal
少有公司能像**PayPal (NASDAQ：PYPL)**一样，基本面与估值之间存在如此大的脱节。自2021年高点以来，股价的下跌引发了悲观情绪，投资者预期来自加密货币替代品的威胁、传统银行和金融科技竞争对手的崛起，以及支付网络的成熟。
然而，事实并非如此。PayPal正朝着又一个创纪录的收入年份迈进，预计收入为333亿美元，盈利能力接近2021年的水平。公司在全球在线支付市场中保持约50%的市场份额——尽管竞争激烈，这一市场份额仍表现出惊人的韧性。
分析师普遍预测公司将持续增长：到2028年，收入预计达到$41 十亿，净利润将达到58亿美元。以今年预期每股收益5.79美元的估值计算，股价不到这一预期的10倍，交易价格比共识目标低24%。当投资者开始调整当前估值与未来预期的关系时，潜在的上涨空间将变得非常巨大。
AI驱动的信用评估：Upstart Holdings
信用评分市场碎片化严重，亟需变革。传统玩家如Equifax和TransUnion已进行了一些技术改进，但**Upstart (NASDAQ：UPST)**代表了现代背景下从零开始的信用解决方案。
由前谷歌高管Dave Girouard、计算机科学家Paul Gu和企业家Anna Counselman于2012年创立，Upstart利用人工智能算法重新评估借款人的信用worthiness。平台带来了可衡量的成果：在不增加违约率的情况下，贷款批准率提高了43%。超过90%的批准实现了全自动操作，降低了借贷生态系统中的摩擦和成本。这一效率吸引了包括银行和信用合作社在内的100多家机构贷款人。
自2020年首次公开募股以来，股价经历了波动，但这反映了平台按预期运作。当2024年中期出现经济逆风时，算法适时发出警示，减少批准，保护贷款人免受不确定性影响。
近期的业绩改善验证了商业模式：2024年前三个季度，处理的贷款总量翻了一番多，转化率从15.3%提升到21.2%。随着市场参与者认识到Upstart的业务已达到拐点，估值重新评估的可能性日益增加。
结论
这三只金融科技股票代表了金融技术演变的不同角度。无论是通过银行基础设施的转型、支付市场的韧性，还是人工智能在传统金融中的应用，每只都提供了不同的催化剂，推动其表现优于市场。