停止過度思考你的預算：實際有效的50/30/20規則

Ramit Sethi的「意識消費計劃」聽起來像是什麼高大上的財務術語，其實就是把你的錢分類管理——簡單到任何人都能上手。

先摸清楚你的底細

第一步就是對帳。不要笑，很多人根本不知道自己每月掙多少、花多少。用表格列出來：

• 資產負債表：你有多少存款、投資、債務
• 月收入：稅前和稅後都要算
• 固定開支：房租、水電、貸款這些不能躲的錢
• 投資金：養老金、401k這些
• 儲蓄目標：應急金、首付這類
• 可以瞎花的錢：喫飯、電影、買衣服

翻翻過去3-6個月的帳單，取個平均值就能看出規律。

這個配置怎麼分

假設你稅後月收入$5000，Sethi的方案是這樣切蛋糕的：

固定成本 50-60%（$2500-$3000） 如果超過60%，你得減開支了。

投資+養老 10%（$500） Roth IRA或401k都算。月入$75k的話，一年就是$7500進退休帳戶。

儲蓄目標 5-10%（$250-$500） 應急金、度假、買房首付，pick 2-3個主要目標，別貪心。

自由消費 20-35%（$1000-$1750） 這是你的快樂經費，拆成兩塊：

• 小額隨意花（$50-100/月，不用想就能花）
• 大額計劃花（電影、假期這種，需要預算但有自主權）

關鍵是要調整

這不是鐵律。有人需要少花自由消費去加大投資；有人養寵物得多分出來。重點是建立一個你能堅持的系統，而不是被死數字束縛。

越簡單越好——別把每一分錢都追蹤得跟偵探一樣，那樣會累死。抓住大頭就行。

想要財務自由？第一步就是停止糊塗消費。這個框架能讓你在5分鍾內理清思路。