了解您的 401k 計劃中的一次性供款限制

許多人都在想，當手頭有額外現金時，是否可以一次性向他們的401k做出貢獻。簡短的答案是否定的——但了解原因可以開啟更聰明的退休規劃選擇。

401k資金實際運作方式

你的401k並非設計來接受你的直接存款或支票。這個退休帳戶要求所有的貢獻都經由你的雇主的薪資系統流入。可以將其想像成一個有門控的渠道：資金必須來自你的薪資，稅款才會在此之前被計算。這個結構限制意味著你不能只寫支票來增加你的餘額，只要現金有剩。

好消息是？你的雇主可能會代表你加入免費資金。如果你的公司匹配貢獻——比如說，你延遲的前3%部分，公司會百分之百匹配——這就是一個自動的增益。以年薪80,000美元的人為例：全額3%的匹配等於每年2,400美元的雇主資金增長，這個雇主貢獻不會計入你的個人貢獻上限。

你的年度貢獻上限是多少？

在2016年和2017年，個人員工每年可以將高達18,000美元的毛收入投入到他們的401k中。50歲及以上的員工可以使用追趕條款，額外多出6,000美元，年度最高為24,000美元。這些門檻會定期調整，以反映通貨膨脹趨勢。

一個關鍵細節：這些上限僅適用於員工的延遲貢獻。雇主匹配貢獻屬於另一類，並不會減少你的個人貢獻額度。

年中調整選項

雖然你不能直接一次性向你的401k做出貢獻，但大多數計劃允許你有限度地調整你的薪資延遲比例。請查閱你的計劃文件，以確定變更頻率——有些計劃允許每季度調整，有些則每年一次。這個機制讓你在年底前增加貢獻，而不需要寫外部支票。

其他退休儲蓄工具

如果你的就業情況沒有401k——或者你需要超出計劃限制的額外退休儲蓄——還有幾個替代方案：

個人退休帳戶 (IRAs)： IRA獨立於雇主贊助的計劃運作。你可以控制投資選擇，範圍比工作場所提供的篩選菜單更廣。折衷是年度上限較低：最高5,500美元。傳統IRA提供提前稅扣除，提款時課稅；而Roth IRA則反轉稅務待遇——貢獻使用稅後美元，但增長和分配則免稅。

債券和固定收益投資： 保守型投資者常偏好債券，作為穩定、可預測的退休資產。利息在購買時確定，能在波動的市場中提供一定的確定性。

一次性貢獻的底線

你不能透過直接付款向你的401k做出一次性貢獻。然而，最大化你的定期薪資延遲和利用雇主匹配，能在長期內帶來可觀的財富累積。對於沒有雇主計劃或尋求額外退休儲蓄的人來說，IRA和債券投資組合是經過驗證的補充策略。早開始很重要，但晚點開始總比從不開始好。