無信用記錄的個人貸款：評估您的選擇與風險

獲得個人貸款的批准變得更加具有挑戰性，尤其當你缺乏建立信用歷史或沒有共同簽署人來證明你的還款能力時。傳統貸款機構依賴這些因素作為信用評估的主要指標，導致許多沒有這些資歷的借款人面臨重大障礙。然而，仍有多條替代途徑可以獲取個人貸款，每條途徑各有其優點與缺點，在做出決定前值得了解。

理解為何沒有信用歷史很重要

貸款機構使用信用歷史作為評估還款可能性的主要工具。沒有信用歷史——或沒有共同簽署人提供保證——金融機構就缺乏具體數據來評估你的可靠性。這一資訊缺口使得他們對批准標準無擔保貸款（不需抵押品，完全依賴你的信用和信用檔案）持謹慎態度。

四條獲取資金的替代途徑

抵押品為基礎的解決方案：有擔保貸款

一個可行的選擇是提供抵押品以降低貸款人的風險。有擔保貸款由你的存款、車輛或其他資產作為擔保，這使得情況對你有利。由於貸款人若你違約可以沒收資產，他們通常願意忽略信用歷史薄弱或不存在的情況。然而，這種策略伴隨著重大個人風險——未能還款意味著失去你的抵押品。銀行、信用合作社和線上貸款平台都提供這類產品，因此多方比較仍然必要。

替代性貸款平台

線上貸款平台通過採用替代性評估方法，顛覆了傳統的信用評估方式。這些平台不專注於信用分數，而是評估收入穩定性、就業歷史及其他財務指標。有些專門針對沒有足夠信用歷史以產生傳統報告的借款人。這種方式大大擴展了借款途徑，但從貸款人的角度來看，利率仍可能反映較高的風險。

信用合作社會員途徑

如果你符合資格，信用合作社提供另一條途徑。許多信用合作社提供 (PAL) 薪資替代貸款，信用標準較寬鬆。這些產品允許借款最高達$2,000，還款期限可延長至一年——比起高利貸產品條件好得多。成為會員的條件通常包括居住在特定地區、在符合資格的組織工作或與合格團體有關聯。

高風險的發薪日貸款：警示

發薪日貸款對沒有信用或共同簽署人的借款人來說仍然技術上可行，但專家普遍警告不要使用這類產品。這些產品收取過高的費用，轉化為年百分比利率（(APRs)）有時高達400%——遠超大多數理財顧問認為的可持續範圍。還款要求在下一次發薪日就到期，造成立即壓力，錯過還款會大幅增加費用。許多借款人陷入循環債務，原始貸款金額與累積的費用相比微不足道。此外，一些“無信用檢查”的放貸者實際上是詐騙，專門針對弱勢申請人。

借款前的重要考量

金融專業人士通常建議利率保持在36%以下。任何超過此門檻的貸款，在接受前都應使用線上計算器仔細計算總還款成本。比較多家提供者的方案——即使在同一類貸款中，利率和條款也可能差異很大。最低利率並不一定是最佳選擇，如果其他條款較不利，仍需全面評估，包括手續費、提前還款罰金和還款彈性。

你的信用狀況是暫時的。考慮是否透過申請有擔保信用卡或成為他人帳戶的授權用戶來建立信用，可能比立即借取高利貸更符合長遠利益。有時候延遲幾個月，能獲得更好的借款條件。